Životní pojištění

Rady a tipy z praxe

Životní pojištění – co je třeba mít na paměti před a při uzavírání pojistné smlouvy? Zde se dozvíte nějaké rady a tipy z praxe

  • Pečlivě si rozmyslete na co vlastně životní pojištění potřebujete, co od něj očekáváte, není totiž životní pojištění jako životní pojištění a jsou mezi ním i velké rozdíly.
  • Podrobně se informujte na parametry životního pojištění a nebojte se ptát!
  • V případě, že chcete zabezpečit vaše děti, zvolte pojištění s vyšší pojistnou ochranou, jen zproštění od placení je málo. A nezapomeňte, že pojištění není spoření.
  • Prostudujte si pojistné podmínky před uzavřením pojistné smlouvy.
  • Pozor na pojištění od společností fungující na principu multilevelmarketingu! Nabízejí pojištění speciálně navržená pro tyto společnosti, která se liší od těch, které nabízejí pojišťovny prostřednictvím vlastních zástupců a vybraných externích partnerů. Tato pojištění jsou zpravidla drahá (je za ně vyšší provize, kterou platí klient).životní pojištění - rady a tipy z praxe
  • Jednoduše se vyhýbejte velkým rádobyporadenským společnostem. Jejich fungování není o poradenství, ale o velké síti prodejců a o prodeji. Tito prodejci v mnoha případech neznají ani základní věci.
  • Myslete na to, že většinou za první 2 roky trvání pojištění, pokud pojistnou smlouvu vypovíte, nedostanete nic. Nárok na odkupné je zpravidla až po 2 letech.
  • Životní pojištění uzavírejte spíš na delší dobu, než na kratší, alespoň do 60 let.
  • U kapitálového a investičního životního pojištění tím získáte možnost odečíst si zaplacené pojistné z daňového základu (max. 12 000 Kč ročně) – daňové výhody. Nezpomínejte rovněž na to, že je lepší uzavřít jedno pojištění na 30 let než dvě po sobě jdoucí pojištění na 15 let, protože po prvních 15 letech nemusíte být pojistitelní nebo butete mít na něco výluky z pojištění!
  • Rozmyslete si, je-li pro vás vhodné kapitálové (či jiné s garantovaným výnosem) nebo spíš investiční životní pojištění. Je důležité vědět, co od pojištění očekáváte. S tím by vám měl poradit zkušený poradce.
  • Pozor na tzv. konverze, kterou provádějí pojišťovny, kdy za vámi pošlou pojišťováka s tím, aby vám zrušil starou (výhodnější) smouvu a uzavřel s vámi novou s tím, že vám řekne např. že stará neplatí, že ji musíte zrušit ap. Nic nemusíte a staré smlouvy platí, dokud je vy nevypovíte. Málokdo ví, že pojišťovna vám může vypovědět smlouvu jen v prvních 2 měsích, po této lhůtě již jen klient (platí jen pro životní pojištění). To ovšem neznamená, že všechna novější a modernější pojištění jsou méně výhodná než ta stará. Záleží o jaké konkrétní produkty jde a jak jsou drahé. V případě rizikových (nebo rizikově nastavených) pojištění snad zjistíte, že nižším pojistným při stejných nárocích z pojištění ušetříte. To platí i v případě, že máte pouze „spořící“ pojištění, ovšem za předpokladu, že náklady, kterými je zatížena spořící část, jsou u nové varianty nižší než u staré – v některým případech může jít i o velké rozdíly v nákladovosti. Pokud vás zajímá nákladovost spořicí či investiční složky, podívejte se sem.
  • Vyberte si poradce, který s vámi jedná narovinu a který má znalosti a přehled v oblasti pojištění, který je vám schopen poskytnout kvalitní servis a který vám k pojištění nic neřekne, kromě „tady to podepište“. Poradce, který má zájem s vámi uzavřít jen lukrativní životní pojištění, ale když chcete pojistit odpovědnost, odkáže vás na přepážku. Ideální je mít svého poradce na veškeré finanční záležitosti. Bohužel je to poměrně nesnadné, pojišťováním se zabývají lidé, kteří sice mají zkoušky na tuto činnost (zprostředkování pojištění), ale většinou nemají ani elementární znalosti z pojišťovnictví. Pokud někdo pojištění nabízí jako spoření, tak pojištění vůbec nerozumí (nebo vědomě lže).
  • Nevybírejte jen z nabídky jedné pojišťovny (obracejte se na poradce, kteří nezprostředkovávají pojištění jen pro jednu pojišťovnu), žádná pojišťovna nemá všechny produkty pro všechny lidi. Každému „sedne“ něco jiného.
  • Dejte se velký pozor na finanční konzultanty (říkají si např. „váš finanční lékař“). Pokud vám při „optimalizaci“ vašich životních pojistek řekne, že je zbytečné platit víc pojistek (každá u jiné pojišťovny a s jinými parametry – kvůli diverzifikaci rizik), že vám je zruší a udělá jednu, protože je to výhodnější, tak ho okamžitě vyhoďte. Pokud argumentuje třeba tím, že přijdete o 3 tisíce Kč (např. při platbě cca 1 500 Kč měsíčně na obě pojistky), ale za rok je máte zpátky, tak ho vyhoďte tím spíš! Je to velká lež. A zrušenou pojistku už neobnovíte. Ale na druhou stranu záleží na konkrétní situaci. Vydělat na tom klient může, musí však dostat veškeré relevantní a pravdivé informace. Rušení pojistných smluv jen pro rušení pojistných smluv je nesmysl. Dejte si hlavně pozor na srovnávání „hrušek s jablky“. Např. když máte životní pojištění, kterým si platíte vyšší riziko, při tzv. optimalizaci vám „konzultant“ připraví pojištění bez krytí jakýchkoliv rizik (takové spoření). Ale jako výsledný efekt srovnává celkově zaplacené pojistné a celkový výnos za dobu trvání smlouvy. To je ale mystifikace, protože srovnávat pojištění se „spořením“ se prostě nedá.
  • Obecně převládá názor, že čistě riziková životní pojištění jsou levnější a výhodnější v případě, že chci především pojistnou ochranu, než pojištění se „spořící“ složkou. Nemusí to být pravda. Při našich srovnáních vychází rizikové pojistné za jedno z nejlevnějších rizikových životních pojištění podstatně vyšší než u pojištění, které je naprosto flexibilní a umožňuje přecházet z více rizikové varianty do varianty více „spořicí“ a naopak. Navíc u těchto flexibilních pojištění je mnohem větší možnost dalších připojištění, která jsou u rozikových životních pojištění omezena.
  • Nízká cena životního pojištění nemusí vždy znamenat, že jde o pojištění podezřelé. Cena za riziko úmrtí se určuje podle úmrtnostních tabulek ČSÚ. Vzhledem k tomu, že věk se prodlužuje, pojišťovny, které používají aktuální úmrtnostní tabulky, šetří klientům jejich peníze, protože riziko úmrtí je nižší. Naopak, jsou pojišťovny, které používají několik let staré tabulky, a proto cena pojištění musí být vyšší. V určité míře se to týká i připojištění.
  • Tvrdí-li vám někdo, že poskytuje svoje služby zcela zdarma, tak lže. Dostává za uzavřený obchod provizi od finanční instituce. Pokud někdo zakládá svoje výhody právě na faktu, že poskytuje služby zdarma, rychle od něj utečte. Práce kvalitního poradce je velmi náročná na vědomosti, znalosti a čas. Kvalitní poradce si cení své práce a nemusí se podbízet „službou zdarma“, zná svoji cenu, kterou však klient – liak těžko může posoudit. Zdarma totiž logicky může být poskytnuta jen hodně špatná a nekvalitní služba, kvalita nikdy není zadarmo.

Životní pojištění je složitý produkt, není v silách laika či někoho, kdo se zprostředkováním zabývá, nicméně nemá moc znalostí a zkušeností, vybrat takové životní pojištění s takovými parametry, aby odpovídaly co nejvíce požadavkům, potřebám a možnostem klienta.

Co byste na základě svých zkušeností poradili ostatním vy?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *